Steeds meer Nederlanders genieten van hun pensioen in Spanje, met de Spaanse zon, lagere kosten en een ontspannen ritme. Toch roept een pensioen in Spanje veel vragen op over belasting, zorgverzekering en aanmelden. In dit artikel lees je hoe je je Nederlandse pensioen ontvangt, wat je netto overhoudt en wat je regelt voordat je emigreren naar Spanje serieus aanpakt.
Pensioen in Spanje ontvangen: hoe werkt het?
Je Nederlandse pensioen wordt gewoon op je bankrekening gestort, ook als je in Spanje woont. Je pensioenuitkering en je aow-pensioen lopen door, of je nu in Nederland of aan de Costa Blanca verblijft. Er verandert wel iets zodra je officieel resident in Spanje wordt: je geeft je wereldwijde inkomen, inclusief je pensioenen, op bij de Spaanse belastingdienst. De afspraken tussen Nederland en Spanje liggen vast in een belastingverdrag, zodat je niet dubbel betaalt. Wie pensioen naar Spanje meeneemt en daar als gepensioneerden wil leven, doet er goed aan deze stappen vooraf te kennen.
Belastingverdrag tussen Nederland en Spanje
Het belastingverdrag bepaalt welk land belasting mag heffen over welk deel van je inkomen. Voor veel gepensioneerden geldt dat een aanvullend privaat pensioen en je aow in Spanje worden belast zodra je resident bent, terwijl een verplichte overheidspensioen zoals een ambtenarenpensioen in Nederland belast blijft. Dankzij dit belastingverdrag tussen Nederland en Spanje voorkom je dubbele heffing en vraag je in Nederland een vrijstelling of vermindering aan. Omdat de spaanse belastingwetgeving valt onder eigen schijven en aftrekposten, loont het om je belastingaangifte het eerste jaar door een adviseur te laten controleren. Zo benut je elke vrijstelling die het verdrag biedt.
Overheidspensioen, aanvullend en spaans pensioen
Niet elk pensioen valt onder dezelfde regel. Een nederlands overheidspensioen, de verplichte overheidspensioen voor ambtenaren, blijft in Nederland belast. Je aanvullende particuliere pensioen en je bedrijfspensioen verhuizen fiscaal mee naar Spanje. Heb je ook in Spanje gewerkt, dan bouw je daarnaast een spaans pensioen op via de seguridad social, het Spaanse socialezekerheidsstelsel. Het spaanse pensioenstelsel werkt met opbouwjaren en een pensioengerechtigde leeftijd die in 2027 verder oploopt. Meer hierover lees je in ons artikel over de pensioenleeftijd in Spanje.
AOW meenemen bij emigratie naar Spanje
Je aow loopt door als je emigreert. De Sociale Verzekeringsbank betaalt je aow-pensioen uit, waar je ook woont. Zodra je resident bent, wordt je AOW in Spanje belast. Over het dagelijks leven, de 183-dagenregel en zorg als gepensioneerde lees je meer bij wonen in Spanje met AOW.
Zorgverzekering en medische zorg voor gepensioneerden
Zodra je in Spanje woont vervalt je Nederlandse zorgverzekering. Als gepensioneerde met aow of pensioen meld je je met het S1-formulier aan bij de seguridad social, waarna je toegang krijgt tot de Spaanse publieke medische zorg. Vroeger regelde het college voor zorgverzekeringen de buitenlandbijdrage, tegenwoordig loopt deze buitenlandbijdrage via het CAK. Veel Nederlanders sluiten daarnaast een aanvullende particuliere zorgverzekering af voor kortere wachttijden en hulp in de eigen taal. Goede belasting en zorg gaan in Spanje hand in hand, en een prettige omgeving helpt ook je mentale gezondheid vooruit.
Resident in Spanje worden: emigreren en aanmelden
Wie langer dan 183 dagen per jaar in Spanje verblijft, is fiscaal resident in Spanje. Bij emigreren naar Spanje vraag je eerst een nie-nummer aan, en het aanvragen van een nie-nummer kan via het Spaanse consulaat of in Spanje zelf. Daarna schrijf je je in bij de gemeente en meld je je aan bij de belastingdienst. Een beetje spaanse taal helpt enorm bij al deze stappen. Werk je na je verhuizing nog door, lees dan hoe wonen in Spanje en werken in Nederland fiscaal uitpakt. Bekijk ook de ervaringen van Nederlanders die deze emigratie naar Spanje al maakten.
Wat houd je netto over van je pensioen?
Hoeveel je netto overhoudt hangt af van de hoogte van je pensioen en de Spaanse belastingschijven. Spanje kent een progressief tarief, maar door de lagere kosten van levensonderhoud ervaren veel gepensioneerden hun pensioen in Spanje als ruimer dan in Nederland. De Mercer index voor levenskwaliteit plaatst Spaanse steden bovendien hoog. Een nette belastingaangifte en het benutten van elke vrijstelling zorgen dat je netto zoveel mogelijk overhoudt van je pensioenen. Wil je naast wonen ook een huis kopen, reken dan vooraf hoeveel geld je nodig hebt om te emigreren mee in je begroting voor leven in Spanje.
Veelgestelde vragen over pensioen in Spanje
Wordt mijn Nederlandse pensioen in Spanje belast?
Ja, als resident in Spanje geef je je nederlands pensioen en aow op in Spanje. Alleen een verplichte overheidspensioen blijft in Nederland belast, dankzij het belastingverdrag tussen beide landen.
Kan ik mijn aow in Spanje ontvangen?
Ja, je aow-pensioen wordt gewoon uitbetaald, of je nu tussen Nederland en Spanje pendelt of permanent onder de spaanse zon woont.
Heb ik een Spaanse zorgverzekering nodig?
Als gepensioneerde regel je via de seguridad social publieke medische zorg in Spanje. Een aanvullende particuliere zorgverzekering is optioneel maar populair onder Nederlanders.
